Ahogy az ellátási láncok egyre sérülékenyebbé válnak és az időjárás kiszámíthatatlansága nő, a mezőgazdasági szereplők egyre nagyobb kockázatokkal szembesülnek – a terméskieséstől kezdve a megugró költségeken át egészen az ellátási láncok fennakadásáig.
A parametrikus biztosítás egy új, innovatív megoldás a hagyományos biztosítások mellett. Az indexalapú biztosítás akkor fizet, amikor egy előre rögzített feltétel – például egy adott csapadékmennyiség vagy hőmérsékleti érték – teljesül. Emiatt sokkal gyorsabban és egyszerűbben juthatnak pénzhez a gazdák vagy vállalkozások, különösen a gyorsan változó kockázati környezetben.
Mivel a gazdaság egyre inkább digitális és összekapcsolt, a biztosítási védelemnek is túl kell mutatnia a hagyományos, fizikai károk kezelésén. A hagyományos káralapú biztosítás esetében bizonyítani kell a kárt, ami akár hónapokig is eltarthat, így a kártérítés folyamata jelentősen elhúzódhat.
A parametrikus biztosítás ezzel szemben külső adatokra és objektív mutatókra – például csapadékmennyiség, szélerősség, hőmérsékleti küszöbök vagy földrengés-erősség – támaszkodik, így a károk megítélése gyorsabb és kiszámíthatóbb.
Mivel ezek objektíven mérhetők, a kifizetések is sokkal gyorsabban – gyakran heteken belül – megtörténnek, és kevesebb adminisztrációt igényelnek.
2024-ben a parametrikus biztosítások globális piaca 16,2 milliárd dollárt ért el, és a becslések szerint 2025 és 2034 között évente közel 13%-kal fog növekedni. Ahogy a kockázatok természete gyorsan változik, az ilyen típusú biztosítás egyre fontosabb eszközzé válik.
Latin-Amerikában a károk 80%-ára nincs biztosítás – jóval több, mint Észak-Amerikában, ahol ez az arány 43%. Ez jól mutatja, mennyire sérülékeny a régió, és milyen nagy szükség van új megoldásokra, például a parametrikus biztosításokra. Vanessa Bello (SP Ventures: agrárium, élelmiszeripar és klímatechnológia érdekeltségű latin-amerikai (főleg brazíliai) kockázati tőkealap-kezelő) szerint az ilyen biztosítások különösen a trópusokon működő gazdaságok számára jelentenek nagy segítséget, mert minden gazdaságméretnek támogatást adnak az éghajlati ingadozások kezeléséhez és a kockázatok mérsékléséhez.
A mezőgazdaság előtt álló kihívások kezelése
A mezőgazdaság az egyik leginkább kitett ágazat a klímaváltozás hatásaival szemben. A globális terméshozamok akár 25%-kal is csökkenhettek már a szélsőséges időjárás miatt. A gazdák egyre több kockázattal néznek szembe: aszály, belvíz, hőhullámok és egyéb időjárási szélsőségek mind súlyos terméskiesést okozhatnak. 2023-ban a természeti katasztrófák okozta globális kár elérte a 280 milliárd dollárt, amelynek 62%-át nem fedezte biztosítás.
A parametrikus biztosítás újszerű megoldást kínál a mezőgazdasági termelők védelmére. Azáltal, hogy az előre meghatározott fizikai paraméterek – például csapadékhiány, szélerősség vagy hőmérsékleti küszöbérték – elérése automatikus kifizetést vált ki, a gazdák gyors és átlátható kompenzációhoz jutnak.
A hagyományos biztosítási konstrukciók a gazdálkodók számára gyakran nem bizonyultak megfelelőnek, elsősorban a hozzáférhetőség korlátai miatt. A magas díjak, a bonyolult helyszíni kárfelmérések, valamint a kisgazdaságok adminisztratív okokból való kizárása jelentősen korlátozta az érintettek biztosításhoz való hozzáférését.
A parametrikus biztosítás ezeket a kihívásokat úgy kezeli, hogy független, mérhető adatokra (pl. műholdas csapadékmérésekre, hőmérsékleti küszöbértékekre) építi a kifizetések aktiválását. Ha a meghatározott érték teljesül, a gazda automatikusan megkapja a pénzügyi támogatást – gyorsan, papírmunka nélkül. Ez segít abban, hogy a gazdák hamarabb talpra álljanak és visszaforgathassák a pénzt a gazdaságukba.
A parametrikus biztosítás folyamata
A parametrikus biztosítás jellemzően négy fő lépésből áll:
- Szükségletek felmérése – a biztosítási közvetítő és a gazda közösen azonosítja a kockázatokat és kidolgozza a megfelelő stratégiát.
- A biztosítás testreszabása – független adatforrások és konkrét eseményparaméterek alapján elkészül a személyre szabott biztosítási csomag.
- A mutatók folyamatos nyomon követése – ellenőrzik, hogy az előre meghatározott küszöbértékek teljesülnek-e.
- Automatikus kifizetés esemény bekövetkezésekor – ha a paraméterek elérik a küszöböt, a kifizetés néhány héten belül megtörténik.
Új eszközök és technológiák
Ahhoz, hogy a biztosítók megfelelően tudják vállalni a parametrikus biztosítási kockázatokat, pontosan ismerniük kell egy káresemény valószínűségét, helyét és súlyosságát. Korábban ez komoly nehézséget jelentett, ma azonban a technológiai fejlődés egyre jobban áthidalja ezeket a hiányosságokat.
A biztosítási innováció egyik motorja az AI, a telematika, az okosszenzorok és a blockchain. A telematikai rendszerek és a mesterséges intelligencia valós idejű adatokkal támogatják a katasztrófakockázatok modellezését, így a biztosítók sokkal pontosabb képet kapnak az időjárási és természeti veszélyekről.
A blockchain-t olyan mobilalkalmazásokhoz tesztelik, amelyek gyorsabb kifizetéseket tesznek lehetővé. A műholdas technológia pedig folyamatosan figyeli azokat az időjárási és környezeti tényezőket – például a növényzet állapotát, belvíz kiterjedését –, amelyek szorosan összefüggenek a termés alakulásával. Ezek a változók riasztási pontként szolgálhatnak mezőgazdasági biztosításoknál.
A SP Ventures hangsúlyozza, hogy az olyan technológiák, mint az IoT-szenzorok, az AI-alapú elemzések és a műholdképek, teljesen új szintre emelik a parametrikus biztosítást. Ezeknek köszönhetően sokkal pontosabb, helyspecifikusabb kockázatbecslés válik lehetővé, így a biztosítás jobban igazítható a gazdák tényleges helyzetéhez, a növényállomány egészségéhez és a környezeti feltételekhez.
A cég szerint a valódi áttörés abban rejlik, hogy ezek a megoldások a kisebb gazdaságok számára is elérhetővé teszik a korszerű kockázatkezelést, amelyet korábban az ár vagy a technológiai korlátok miatt nem tudtak igénybe venni. Vagyis az IoT és az AI révén olyan piacok is megnyílnak, ahol eddig nem volt biztosítási lefedettség – ez óriási, eddig kiaknázatlan lehetőséget jelent.
Ahogy ezek a technológiák fejlődnek, a parametrikus biztosítás egyre inkább kiegészíti majd a hagyományos biztosítási formákat, és növeli az agrárvállalkozások ellenálló képességét.
Az agrár-élelmiszer értéklánc újragondolása
Az SP Ventures olyan területen fektet be, ahol az élelmiszerbiztonság és a klímaválság találkozik. Olyan megoldásokat finanszíroz, amelyek növelik a gazdálkodók éghajlati alkalmazkodóképességét és támogatják a fenntartható élelmiszerrendszerek kialakítását.
Az élelmiszer-termelés jövője az innováción múlik. Az SP Ventures olyan vállalkozókat támogat, akik új technológiákat vezetnek be a mezőgazdaságban és az élelmiszeriparban. . A hálózatán belüli agrárvállalkozások összekapcsolásával segít megtalálni az egyes szervezetek számára legmegfelelőbb szakembereket és kompetenciákat.
Miközben az agrárium egyre összetettebb kihívásokkal néz szembe, a parametrikus biztosítás innovatív és hatékony eszközként jelenik meg a kockázatok kezelésében. A technológiára építve ez a megoldás elérhetővé tehető olyan termelők számára is, akikhez korábban nem jutottak el a biztosítási szolgáltatások. Emellett mérsékelhetik a szélsőséges időjárás okozta elszegényedési kockázatokat, és ösztönözhetik a magánszektori beruházásokat a klímaadaptáció és a kockázatkezelési rendszerek fejlesztése terén.
Forrás:
Parametric insurance supports farmers and covers risk
Fordította: Juhász Anita
